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　　科技是第一生产力。“十五五”规划建议将“科技自立自强水平大幅提高”作为目标单列，同时明确提出“健全同科技创新相适应的科技金融体制”。站在新的发展起点，实现科技与金融的有效协同，对推动新质生产力，实现高质量发展具有重要意义。

　　浙江位居长三角枢纽，毗邻沿海开放前沿，是通联国内外市场的战略门户。在这片坐拥地域优势、经济优势、制度优势的沃土上，民营经济与科创企业正如火如荼地成长。从辖内杭州与嘉兴获批成为科创金融改革试验区，到“六小龙”引爆市场，无一不体现出这片创新热土中的蓬勃生机。

　　作为现代化经济体系的血液循环系统、信用基石与资源配置中枢，银行业在发展“科技金融”的过程中发挥着主力军的作用。近期，中国银行业协会组织的“加快培育新质生产力 促进经济高质量发展”主题成果媒体调研行走进浙江，在政府部门、监管机构、银行内部、企业一线中触碰科创金融的温度，实地感受“投早、投小、投长期、投硬科技”的浙银样板。

　　2023年10月召开的中央金融工作会议提出的金融“五篇大文章”，勾勒出中国金融未来发展的重点方向与价值取向。其中，“科技金融”在金融“五篇大文章”中位列首位，其核心在于构建“科技—产业—金融”良性循环的新三角。它不仅服务于科技创新，更通过金融资源配置引导创新方向，是发展新质生产力的关键支撑，而广大科创企业正是这一链条中的重要成员。

　　面对以轻资产、无抵押、长周期为特征的科创企业，金融机构必须重构服务逻辑。具体而言，从产品设计上，需更关注人才价值、研发技术、知识产权、投资人认可度等科技型企业价值指标。在服务体系上，则注重建立覆盖科创企业全生命周期的服务体系，满足不同阶段的差异化需求。推动金融真正实现“投早、投小”，避免企业在需要持续投入的“死亡谷”阶段，因资金不足而中途折戟。

　　身为国家级专精特新“小巨人”企业的浙江德施曼科技智能股份有限公司（简称“德施曼”）是一家全产业链智能锁企业，拥有200多项专利、销量连续13年领先行业。近年来，德施曼在海内外市场越走越广、越走越远，处于高速扩张期，来自场地建设、研发投入以及产业链方面的资金需求也在逐年攀升。

　　在了解到相关情况后，中国进出口银行浙江分行突破传统信贷“重固定资产、轻知识产权”局限，创新推出专项融资方案，以德施曼三项核心专利为质押，为其发放知识产权，实现“知产”变“资产”。今年9月，该行再次以知识产权质押为企业续贷，持续支持其跨境业务发展。

　　针对初期科创企业的资金需求与轻资产特性带来的风险敞口，浙江辖区内的银行形成了诸多探索尝试与成熟样本：浦发银行杭州分行“浦研贷”根据企业的不同阶段以及研发活动的不同周期，提供差异化贷款产品，最长可达15年；上海银行通过“人才贷”“科创积分贷”产品等助力早期融资；中国银行推出“新质贷”，弱化抵押物要求，构建以“轻资产、重智产”为核心的信用评估新逻辑；浙商银行推出“善科陪伴计划”科技金融服务体系，聚焦科技型企业全生命周期发展的15大重点场景，推出30大专属科技金融产品。其中，通过“人才贷”“科创积分贷”等信用产品，以及引入担保机构的“科创担保贷”等共担模式，解决小微科技企业研发期融资难题。

　　从“重资产、看报表”转向“看未来、看技术”，将科创初期企业“扶上马”后，浙江银行业针对科创企业不同周期配套建立起“全周期、全覆盖、多层次”的产品矩阵与服务体系，继续“送一程”。

　　例如，自2009年设立浙江省内首家科技专营支行在此领域深耕16年的杭州银行，该行在不断的市场实践中陆续推出针对孵化期企业推出以人定贷的科易贷、与担保公司合作的科保贷；针对扩张期企业推出专精特新担保贷；针对成熟期企业推出科技型企业并购贷。特别值得一提的是，杭州银行充分利用自身作为杭州市“专精特新担保贷”合作银行的优势，以该政策性产品为突破口，主动出击帮助一家省级“专精特新”企业——希瑞新材料发放全行首笔2000万元贷款，直接为其节约成本约10万元。在良好的合作基础上，该行持续加大支持，截至2025年8月已将授信提升至亿元级别，并将服务从单一融资扩展至结算、代发薪、个人信贷等覆盖企业及员工的一揽子综合金融方案，实现了金融“活水”对企业运营全环节的精准滴灌。

　　在提及如何评判一家科创企业的成长韧性与未来价值时，多家银行的业务负责人给出了一个大同小异的答案：“看行业、看赛道、看未来。”

　　为精准识别企业价值，提供适配金融服务，多家银行在内部构建自有评价模型提高服务效率。如中国银行浙江分行运用“科技型企业评估工具”“浙江省新质生产力产业指数”，构建更贴合新质生产力发展需求的授信模型；杭州银行创新构建了“行业+被投+团队+技术+政策”五维数据模型，初步形成了对企业未来成长性的精准评估能力；浦发银行借助浦发总行数智管理平台“抹香鲸”“科技五力模型”和“基金雷达”提升科技金融服务效率和精准度等等。

　　而在此基础上，“在一家企业的商业价值之外，也要看到它的社会价值。”在这样的思路引领下，浙江银行业在撰写科创金融的主线叙事时，也将国家重点战略方向嵌入其中，书写“金融强国”与“以人民为中心”的金融篇章。

　　服务大国制造，助力向新而行。当新能源车成为国货出海的靓丽名片，江苏银行以“因需制宜”为核心为零跑汽车提供支持，围绕企业技术研发、产能扩张、全球化布局等关键场景设计灵活方案，在传统授信项下银承等产品合作基础上，将持续探索全链条供应链、跨境金融、个性化资金结算服务，对接企业发展需求。国际业务方面，配套进口押汇、外汇衍生品等服务，为零跑全球化布局筑牢金融后盾；当低空经济成为区域发展的全新引擎，拥有350公斤载重/3.5小时续航的核心技术优势的星耀航天器在空中轰鸣时，其后是中国银行为星耀控股集团下属五家企业投放4500万元纯信用授信，为其加速高端产品研发、技术升级迭代与市场化进程加速，把握市场先机，快速建立并扩大市场份额提供的助力。

　　支持前沿科技，与之相伴成长。当智能眼镜成为具身智能的关键载体，杭州灵伴科技有限公司研发量产的AI+AR产品已覆盖全球80多国、服务超300万用户，广泛应用于工业、文旅与消费场景。上海银行杭州分行通过为其定制1亿元纯信用流动资金贷款，并配套覆盖供应链与跨境结算的综合方案，已成为灵伴科技的核心合作银行，后续将通过提供研发贷款、上市辅导到产业对接方面的服务实现与企业长期共赢；杭州光粒科技有限公司专注智能眼镜与具身智能设备研发，凭借其全息数字光波导技术，已在运动及教育领域推出多款垂直场景爆品。浙江民泰银行余杭支行以“科创贷”产品为抓手为企业量身定制了专利权质押授信方案，通过纯无形资产质押、给予利率优惠且不追加实控人担保的方式，精准支持企业技术研发与市场拓展。

　　赋能民生发展，共创美好生活。当重症地中海贫血成为萦绕在患者与家庭上方的阴云，浙商银行提供初期贷款的康霖生物为其注入生的希望——复旦大学遗传学博士、曾任美国希望之城贝克曼研究所教授的吴昊泉在归国创立康霖生物后，所研发的基因治疗产品KL003细胞注射液成本低、效果快，已合法治疗50多例地贫患者，目前26例患者成功治愈。

　　但作为生物制药企业从研发到落地再到后续推广，其间存在长期、巨量的资金需求。2019年，致力于建设以“人才银行”为底座的科技金融服务体系的浙商银行在了解到康霖生物急需资金时，浙商银行率先通过“人才贷”系列产品为其前期研发提供了500万元资金支持，如今授信额度已增至近3000万，用于帮助康霖生物进行后续的技术研发和生产线建设。

　　“刚刚接触康霖生物时，它还处于初始发展阶段，没有传统授信所需的抵押物。”浙商银行公司银行部副总经理、科创金融部副总经理（主持工作）李林提到，但浙商银行最终仍决定向康霖生物提供资金支持，不仅是因为康霖生物“实实在在把人救活了”，也是为了治愈患儿家长所说的那句“从此以后我的世界有光了”。

　　“我们倡导金融向善，能为这样的科创企业提供金融服务也是一件很有价值的事。”李林表示。

　　当前，在发展科创金融的过程中，仍存在来自“信息不对称、风险难定价、服务不连续”等方面的桎梏。近年来“科创金融改革试验区”的探索，正是围绕这三方面展开制度与产品创新的有效实践。而在迄今国内仅有的7个科创金融改革试验区中，浙江省独占其二。入选的杭州与嘉兴，正通过政策创新、产品优化和生态建设，形成可复制推广的经验，助力科技与金融深度融合。

　　作为全国唯一的非省会城市科创金融改革试验区，嘉兴地区的六家农商银行在科创金融的嘉兴实践中发挥了积极作用，通过构建“四专一生态”科技金融综合服务体系，截至9月末该地区农商银行已为全市40%的科技企业提供了超633亿元的贷款支持，形成了一批具有示范意义的标志性成果。

　　嘉善农商银行与嘉兴景焱智能装备技术有限公司（简称“景焱智能”）长达八年的合作，便是科技金融精准服务企业全生命周期的典型案例。二者所在的嘉善县，东邻上海，西依杭州，北靠苏州，是长三角经济圈的核心区域之一，集成电路相关产业规模在浙江省位居前列，总产业规模近100亿元，嘉兴景焱智能装备技术有限公司便是这一产业链的重要企业之一。

　　在景焱智能初创期面临高投入、长周期的困境时，银行于2017年率先以“科创贷”突破传统信贷模式，支持其前期研发；进入量产与迭代关键期，又通过配套流动资金和嘉兴首单投贷联动业务，助力其完成B+轮融资；当企业遭遇市场下滑或现金流紧绷时，银行持续以“科创指数贷”“贷款+远期权益”及定制化的“小微成长贷”注入活水，并主动嫁接政府与科研资源。这一从单纯信贷到“融资+融智”的陪伴式服务，不仅助力景焱智能突破国外技术垄断、成长为估值11亿元的专精特新“小巨人”，其探索出的“科技经纪人”服务模式更成为区域金融支持科创的优秀范本，实现了银企共赢与生态共建。

　　为营造良好营商环境，与金融机构合作共赢支持企业发展，嘉善县政府成立专项领导小组，县委、县政府给予诸多政策支持，通过建立担保资金池，形成投贷联动机制、风险补偿机制等创新服务模式支持科创企业发展，培育科创金融沃土。

　　政府和金融机构携手支持科创金融，是推动国家创新驱动发展战略、促进经济高质量发展的关键举措。去年5月，浙江农商联合银行与嘉兴市政府签署战略合作协议，在嘉兴地区启动科技金融试点。在战略合作协议框架下，构建起自上而下的全面合作体系。与嘉兴长投集团（科创人才集团）达成全面战略合作，共同打造“科创+金融+人才+产业”四位一体合作发展模式，联合嘉兴融担公司，落地首笔“投贷担联动”业务。推动省担保集团、区县市财政和农商银行在嘉兴全域设立7个“风险池基金”，为区域内科技型企业的融资增信提供保障，53家科技型企业已率先享受福利，获取“风险池基金”担保融资1.78亿元。同时发挥各行地缘优势，与地方政府及所属科技局、经信局、商务局等部门建立深度合作，共同构成科创金融的良性循环生态系统。

　　政企携手之外，银行也在加强自身的能力建设。科创金融涵盖的企业特征与发展模式与传统银行业的商业逻辑截然不同，在国家战略的引领与监管部门的指导下，银行尝试从顶层设计、组织架构、人才队伍等多个角度夯实科创金融根基，通过制定顶层规划路线图，抢先落子科创金融先手棋。

　　综合各家银行的做法来看，银行在总行层面提高科创金融战略高度，引领分支机构的发展方以“专营机构＋特色支行+人才队伍”的形式助力科创金融向一线落地。

　　据介绍，中国银行浙江省分行构建全省科技金融服务网络，包括在省行设立科技金融中心、在杭州与嘉兴试点专设机构，并在全省基层增设专岗或特色网点；浦发银行杭州分行顺应总行将科技金融作为首要战略的路线月成立科技金融一级部并设立多家科技特色支行，继而启动三年行动计划，以专设考核、专配资源、专业队伍打造专营体系；浙商银行杭州分行在总分行管理部门增设科创金融部，并在总行评审部门设立科创评审中心，计划未来三年内组建100个科技金融团队，培养专业服务人员；上海银行杭州分行组建“科创专营团队”，下设客户经营与拓展团队及滨江科技小微支行，实行客户经理差异化考核，打造既懂技术又通金融的专业队伍。

　　通过设置专岗审批、审批前置、建立专家库等措施，商业银行通过自我提升、市场调研、内部培训等形式加深战略性新兴产业、新质生产力等领域的行业研究和支持，对风控环节深度嵌入对科技行业的理解中。这有助于解决传统风控模式与科技企业特质不匹配的问题，真正做到“敢贷、能贷、会贷”，在支持创新的同时有效管理风险。

　　认知提升与架构成熟的同时，浙江银行业赋能科创企业的效率性和覆盖面也在持续提升，多方携手的生态网络逐步完善：

　　小微企业融资协调机制破解痛点堵点—国家金融监督管理总局浙江监管局积极落实小微企业融资协调机制，通过三级联动、多部门协同推动信息共享与融资支持，并基于市场监管及统计部门数据筛选出300余万户目标企业清单，组织银行走访摸排。截至9月末，浙江已走访企业498.3万家，纳入推荐清单企业数量139.1万家，其中126.6万家获得授信，累计发放贷款4.03万亿元。

　　探索同业协作方案——上海银行杭州分行、杭州银行、邮储银行等银行共同落地的“浙科联合贷”，通过“融资共担、效益共享、合作共赢”的形式，有效破解单一银行信贷支持难以匹配科技型企业全生命周期融资需求的难题。

　　发挥全牌照优势——中国银行浙江分行与集团内中银资本、中银投浙商产业基金、中银证券、中银国际投资等子公司开展合作，举办“中银浙里连连看”科技投融资对接会，为优质科技型企业提供“商行+投行”的全方位融资服务。

　　建设多元生态圈——上海银行杭州分行聚焦渠道建设，联动交易所、券商、投资机构、院校专家、会计师事务所、律所等多方专家搭建“科技金融专家库”，帮助企业解决非金融类痛点；另一方面深化银担联动，携手省市级担保机构，通过批量担保、风险共担模式赋能科创企业，最终实现“金融+产业+生态”的协同。

　　科技新秀一如钱塘潮涌，创新高地矗立西子湖畔。在浙江这片开放活跃的沃土上，金融提供的“阳光雨露”正在滋润科创企业茁壮成长。